노후 준비 막막하다면? 10월부터 사망보험금 쪼개 연금으로! 💰

위기의 직장인, 노후 준비의 현실

경기가 얼어붙고 고용 불안이 심화되면서, 많은 직장인들이 자신의 커리어를 마감하는 시점에 대한 불안감을 느끼고 있습니다. 퇴직은 소득 단절뿐 아니라 삶의 정체성까지 위협할 수 있기에, 철저한 노후 준비가 절실합니다. 지금 어떻게 준비하느냐에 따라 '인생 2막'의 행복감이 달라질 수 있습니다. 직장 생활에서는 부의 축적에 집중했다면, 은퇴 후에는 안정적인 현금 흐름 확보가 무엇보다 중요합니다. '언제까지 직장인' 연재를 통해 연금테크(연금+재테크)에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

 

암울한 미래, 노인 빈곤율 급증

국민연금연구원의 연구 보고서에 따르면, 현행 국민연금 제도(보험료율 9%, 소득대체율 40%)가 유지될 경우 2050년에는 노인 10명 중 4명 이상이 빈곤 상태에 놓일 것으로 예측됩니다. 현재도 OECD 최고 수준인 노인 빈곤율은 더욱 악화될 전망입니다. 노인 빈곤율은 올해 37.4%에서 2050년 42.3%로 상승할 것으로 보이며, 빈곤의 깊이를 나타내는 ‘빈곤 갭’ 또한 가파르게 상승할 것으로 예상됩니다. 75세 이상 후기 노인 인구 증가로 소득 불평등은 더욱 심화될 것입니다.

 

 

 

 

미래를 위한 다층적 소득 보장 체계 구축 필요

전문가들은 국민연금의 소득대체율 인상, 퇴직연금 의무화, 개인연금 활성화 등 다층적인 소득 보장 체계 구축을 시급히 강조합니다. 이는 노후 빈곤 문제를 해결하고, 젊은 세대 역시 빈곤한 노후를 맞이하는 것을 예방하기 위한 필수적인 과제입니다. 금융권 관계자는 “노인 빈곤율 42% 전망은 구조개혁 없이는 안된다는 방증”이라고 언급하며, 초고령사회에 대한 대비가 미흡할 경우 현재 젊은 세대 역시 빈곤한 노후를 피할 수 없을 것이라고 경고했습니다.

 

 

 

 

10월부터 시작되는 '사망보험금 유동화'

노후 준비를 위한 새로운 선택지로, 10월부터 사망보험금을 쪼개 연금처럼 받을 수 있는 '사망보험금 유동화'가 주목받고 있습니다. 이 제도는 만 55세부터 사망보험금을 연금처럼 활용할 수 있도록 하여, 국민연금 수령 전의 소득 공백을 메우는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이재명 정부의 국정과제이기도 하며, 당초 만 65세부터 적용할 계획이었으나 적용 대상을 대폭 확대한 점이 눈에 띕니다.

 

 

 

 

사망보험금 유동화, 자세히 알아보기

삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 보험사가 다음 달부터 관련 서비스를 시작하며, 다른 보험사들도 순차적으로 합류할 예정입니다. 보험료를 모두 납입한 만 55세 이상 가입자라면 누구나 신청 가능하며, 사망보험금 9억원 이하, 금리확정형 보험만 해당됩니다. 계약자와 피보험자는 반드시 동일인이어야 하며, 금융당국은 12개월 치 연금을 한 번에 지급하는 ‘연지급 연금형’을 먼저 선보일 예정입니다. 이후 ‘월지급 연금형’으로의 전환도 가능하며, 요양시설 입소비용 보전, 질병 관련 서비스 등 상품도 출시될 예정입니다.

 

 

 

 

연금 전환 시, 예상 수령액은?

사망보험금의 최대 90%까지 연금화가 가능합니다. 예를 들어, 사망보험금 1억원 중 7000만원을 연금으로 전환하면 55세부터 20년간 매년 164만원을 수령할 수 있습니다. 30세에 종신보험에 가입하여 20년간 2088만원을 납입한 이모 씨의 경우, 사망보험금 1억원 중 70%를 유동화하면 55세부터 월평균 14만원, 20년간 총 3274만원을 수령하게 됩니다. 남은 3000만원은 사망 시 사망보험금으로 받을 수 있습니다. 연금 개시 연령을 늦출수록 총 지급액은 증가하며, 65세부터 연금을 받으면 총 4370만원, 70세는 4887만원, 75세는 5358만원을 수령할 수 있습니다.

 

 

 

 

신중한 선택을 위한 고려 사항

보험료 납부가 완료된 가입자의 경우, 계약 해지 시점에 종신보험 해지환급금이 납부액을 초과하는 경우도 발생할 수 있습니다. 따라서, 본인의 해지환급금을 확인하고 연금 전환 여부를 결정하는 것이 중요합니다. 55세 이상으로 당장 노후 생활비가 필요한 경우 연금을, 그렇지 않다면 해지환급금을 활용하는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 또한, 월 150만원 이상 고액 저축 보험료 납부자는 연금소득에 대한 소득세 및 이자소득세 부과 여부를 확인해야 합니다. 다만, 기존 종신보험에 ‘연금전환특약’이 있다면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 현재 약 75만 9천 건의 사망보험 계약이 연금 전환 대상이며, 각 보험사에서 대상자에게 개별적으로 안내할 예정입니다. 초기에는 불완전 판매 방지를 위해 대면 창구에서만 신청을 받을 예정이며, 소비자는 연금 수령일 또는 신청일로부터 15일/30일 이내에 계약을 철회할 수 있습니다.

 

 

 

 

현명한 노후 준비를 위한 조언

금융권 관계자는 은퇴 준비를 위해 은퇴 시점에 필요한 자금 파악이 가장 중요하다고 강조합니다. 이를 위해서는 평소 생활비, 은퇴 시점의 나이, 예상 수명, 물가 상승률, 투자 수익률 등을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 또한, 목돈 마련에 집중하기보다는 매달 사용하는 생활비 중심으로 노후 대비를 하는 것이 중요하다고 조언했습니다. 자신에게 맞는 노후 준비 계획을 세우고, 다가오는 은퇴 후에도 안정적인 삶을 유지할 수 있도록 노력해야 합니다.

 

 

 

 

핵심만 콕!

10월부터 사망보험금을 연금으로 전환하여 노후 자금을 확보할 수 있는 길이 열렸습니다. 만 55세 이상, 보험료 납입 완료, 사망보험금 9억 원 이하, 금리확정형 보험 가입자라면 누구나 신청 가능합니다. 연금 수령액과 총 수령액은 연금 개시 연령에 따라 달라지므로, 개인의 상황에 맞춰 신중하게 결정해야 합니다. 현명한 노후 준비를 위해 전문가의 조언을 참고하고, 자신에게 맞는 계획을 세우는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

자주 묻는 질문

Q.사망보험금 유동화, 누가 신청할 수 있나요?

A.보험료를 모두 납입한 만 55세 이상 가입자, 사망보험금 9억원 이하, 금리확정형 보험 가입자가 신청할 수 있습니다.

 

Q.연금으로 전환하면 얼마를 받을 수 있나요?

A.사망보험금의 최대 90%까지 연금으로 전환 가능하며, 연금 수령액은 연금 개시 연령에 따라 달라집니다.

 

Q.연금 전환 시 주의할 점은 무엇인가요?

A.월 150만원 이상 고액 저축 보험료 납부자는 소득세 및 이자소득세 부과 여부를 확인해야 하며, 본인의 해지환급금을 확인하여 연금 전환 여부를 신중하게 결정해야 합니다.